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4字之差害了命?說說戶外保險的“坑”


近日,“26歲復旦研究生在珠峰地區登山死亡”引發熱議。除了一個高學歷、即將走入社會的年輕人因戶外探險不幸遇難,這一令人難以接受的事實,他為此行專程購買的戶外保險,更成為輿論焦點,引發人們對戶外保險的關注。


作為復旦大學研究生,魯文(化名)今年2月前往尼泊爾珠峰大本營登山旅行。出發前,他購買了美亞保險公司的“美亞樂悠游亞洲旅行險(亞洲升級計劃)”,并將已購保險情況告知父親,讓他放心。

魯文如期抵達珠峰大本營,卻于2月11日回程途中,因高原反應而倒在路上。

盡管有好心人將魯文扶回酒店,可到了2月12日夜里,魯文的身體狀況急速惡化。好心人根據魯文已購保險,聯系美亞保險,申請緊急救援。但對方稱,魯文所購保險的范圍“不包含尼泊爾”。

之后,魯文父親也緊急聯系美亞保險。雖然美亞同意聯系直升機救援,但要求先匯款、后救援,而且是美金。

當時正值春節,魯文的父親一時無法匯款,懇求美亞先墊付,卻再度被拒。救援魯文的黃金時間,便這樣喪失,最終不幸身亡。


  魯文所購保險到底出了什么問題?

如果魯文于珠峰出意外,在保險責任范圍,保險公司施救及時,魯文的生命有可能不會消逝。

究竟是誰的問題?

“美亞樂悠游亞洲旅行險”是一款適用于亞洲旅行的產品,包含兩種選項:一個是標準計劃,費用為33元;另一個是升級計劃,費用為57元。

魯文購買的是升級計劃,包含緊急醫療援助、個人意外傷害和醫療保障、旅游阻礙保障、個人財務保障等項目。

但離奇的是,“美亞樂悠游亞洲旅行險”設定了一個限制條件——除尼泊爾。也就是說,在尼泊爾地區旅行,不在該保險的保障范圍。

既然保障范圍不包含尼泊爾,此行目的地就是珠峰大本營的魯文為何會購買?

原來,他購買保險的渠道并非美亞官方。無論是美亞官網,還是官方小程序,的確都在特別顯眼的地方注明了“除尼泊爾”。
圖源:美亞官網

但令人匪夷所思的是,魯文所購買保險的平臺,卻未在顯眼位置注明“除尼泊爾”。

正是這四字之差,讓這個鮮活的生命就此隕落。

魯文所用的平臺未在顯眼處注明“除尼泊爾”  圖源:網絡



魯文所購保險的電子單據里注明了“除尼泊爾”  圖源:網絡

從人性角度講,美亞拒絕墊付救援費,確有冷血之嫌。但從法律層面而言,其理由還是站得住腳。畢竟,保險是商業行為,一切按照協議說話。

就本次事件來說,魯文購買保險的平臺,責任更大——因為他們未盡到告知義務。


  戶外保險如何“避坑”  

隨著中國經濟高速發展,戶外運動已成為一種大眾參與的新生活方式和潮流。伴隨人們風險意識和對保險這一“兜底”工具認知的提高,在進行戶外運動之前,通常會購買保險,以備不時之需。

買保險,首先是選擇保險公司。必須選擇正規保險公司,尤其是賠付能力強、出險后賠付誠信程度高的大公司,這樣才能獲得相關保障。

其次是購買途徑。魯文出險后的不幸,主要因為在保險購買途徑上“出了岔子”。所以,通過官方途徑購買,正確了解保險范圍、除外責任,是最穩妥的選擇。當然,如果其它保險銷售平臺靠譜、價格低于官方途徑,可在先通過官方途徑了解險種、保險范圍、除外責任后,再在其他平臺購買。

不過,需要注意的是,即便是同一險種,互聯網版本和線下版本也可能存在區別,所以,務必注意甄別。

接著,要明確保險的保障范圍,既包括地域,也包括相關的保障條款。

先說地域。從國家和地區的角度而言,魯文所購的“美亞樂悠游亞洲旅行險”就是典型——該險種只保障亞洲區域的旅行,且不含尼泊爾。

另外,保險公司還將根據國際形勢,設定區域限制。以目前來說,受俄烏沖突影響,各類保險公司一般不接受以烏克蘭、俄羅斯和白俄羅斯為旅行目的地或途經地的投保。

而且,有的保險公司也會對一些極度危險的無人區進行限制。

所以,選擇保險時,一定要注意匹配度。比如中國平安推出過一款保險,名為“平安國內旅游-高原旅游險(互聯網版)”,如果你去青海、西藏和云南等高原地區旅行,該險種就屬于高度匹配的選擇。而且,其保障范圍中還包括高原反應、意外傷害、身故和殘疾、高原反應意外醫療。

圖源:中國平安官網

通常情況下,很多戶外保險不會包含“高原反應意外傷害身故和殘”條款。比如,魯文購買的“美亞樂悠游亞洲旅行險”就包括如下限制:

任何情形導致的猝死,以及由于高原反應導致的身故,均不屬于本合同承保的意外事故。

再說保障條款。一般來說,戶外保險的核心條款包括意外傷害保障、高風險運動意外傷害保障、意外傷害醫療保障、醫療送返和緊急救援等等。

在戶外保險的定義中,戶外運動一般分為兩種——低風險和高風險運動。盡管各家保險公司的界定不盡相同,但基本標準沒有太大區別。

以華泰保險曾推出的戶外保險“戶外保障計劃”為例。該險種既保障低風險運動,也保障高風險運動,范圍包括海拔6000米以下的休閑旅游、遠足徒步、登山運動、山地穿越、露營、固定路線洞穴體驗、野外生存;定向運動、場地低中空拓展訓練(如蹦床、背摔、畢業墻、穿越電網等)、場地高空拓展訓練(不高于15米,且穿戴安全衣、安全帽設備,如抓桿、斷橋、人工場地攀登等)、其他常規拓展訓練(如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等)、場地趣味活動;軍事化訓練(軍訓、拉練、野外生存等)、球類運動(足球、籃球、棒球、橄欖球、排球等);自行車運動、山地自行車越野、場地/越野輪滑、自駕車旅行;游泳、潛水(下潛深度不超過18米)、溯溪、劃船、帆船、帆板、皮劃艇、漂流、槳板運動、人工/自然場地攀巖及下降、攀冰、滑雪運動(場地內);叢林飛躍、飛盤、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。

華泰保險曾推出過的“戶外保障計劃”


與此同時, 一些危險性強、高風險探險類活動則不在保障范圍之內。比如海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、極地探險、非固定路線洞穴探險、蹦極、自由式潛水(下潛深度超過18米,無水下呼吸設備)、賽車、跳傘、滑翔翼等。

然后,還要充分了解保險的免責條款和緊急救援條款。

除了保障范圍之外,免責條款和救援條款也是保險的重要事項。

針對此次事件,中國探險協會對會員展開了投票篩查。結果顯示,有51.61%的人在投保之前,沒有對免責條款和經濟救援條款進行充分了解。

盡管有的會員反映稱,保險中的相關條款比較繁瑣,而且字很小,但事關個人的核心利益,還是應該仔細閱讀和了解。

比如救援條款會在什么情況下觸發?通過什么方式實施救援條款等等,都至關重要,關鍵時刻真的可以挽救生命。

有會員表示,他曾于7、8年前去菲律賓科隆島潛水。患上減壓病后,保險公司啟動緊急飛行救援,并提供一系列后期跟蹤醫療服務。盡管這是保險公司的應盡義務,但仍讓他感動不已。

最后,還需了解如何處理與保險公司的爭議。

在中國探險協會本次投票調查中,一些會員反映,曾在理賠時遭遇各種無理要求,維權不僅麻煩,而且艱難。

如果個人的情況在保險保障范圍之內,且與保險公司出現分歧、溝通無果,可選擇留存證據,通過法律途徑,依法維權。


  鄭重提醒  

作為意外不幸發生時的一種兜底保障,保險是戶外運動不可缺少環節,卻不是根本,切勿本末倒置。

既享受戶外運動的樂趣,又能安全回家,才是戶外運動的核心要義和終極追求。

因此,中國探險協會再次提醒所有戶外愛好者,務必做好戶外運動、戶外探險前的相關準備:


1、思想準備:在出發前,應認真評估自身條件,是否適合此行——是否做到“量力而行”;應考慮是否有專業領隊和經驗豐富的成員同行;對本次活動的路線、地形、氣候等提前做功課,有充分的了解。

2、裝備準備:準備與本次活動匹配的探險裝備,如合格的戶外服裝、探險裝備、應急食品與急救藥品等。活動中隨身攜帶口哨、手電等應急裝備和應急食品、急救藥品、防止失溫的保暖衣物等;保持具有衛星通話功能手機的充足電量,確保可隨時與外界聯絡。

3、專業引導:選擇有資質的領隊或探險團隊,確保活動安全、探險安全。專業的探險領隊通常具備豐富的戶外探險經驗,能夠合理規劃行程,對地形和活動線路也有深入了解,可以選擇相對安全、與當時氣候相適合的路線,避免迷失、走錯路線,且能及時發現、避免潛在的危險。面對突發情況,專業探險領隊能夠冷靜應對,迅速做出正確決策,并組織團隊采取有效的救援行動,最大限度地減少傷害。

4、安全意識:在爬山過程中,不要隨意改變既定路線,更不能主動涉險。看到斷崖或險峰,不要貿然前行,應及時原路返回或選擇其他安全路線;遇到岔路和不熟悉的山路,不要盲目前行,應及時原路返回,避免迷失方向。如果遇到危險,要及時報警求助,并在原地等待救援。切勿在天黑或惡劣天氣下隨意行動,避免加重危險。

希望每一位戶外愛好者、探險者都能在享受自然美景之后,平安歸來!

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