近日，“26歲復旦研究生在珠峰地區登山死亡”引發熱議。除了一個高學歷、即將走入社會的年輕人因戶外探險不幸遇難，這一令人難以接受的事實，他為此行專程購買的戶外保險，更成為輿論焦點，引發人們對戶外保險的關注。作為復旦大學研究生，魯文（化名）今年2月前往尼泊爾珠峰大本營登山旅行。出發前，他購買了美亞保險公司的“美亞樂悠游亞洲旅行險（亞洲升級計劃）”，并將已購保險情況告知父親，讓他放心。魯文如期抵達珠峰大本營，卻于2月11日回程途中，因高原反應而倒在路上。盡管有好心人將魯文扶回酒店，可到了2月12日夜里，魯文的身體狀況急速惡化。好心人根據魯文已購保險，聯系美亞保險，申請緊急救援。但對方稱，魯文所購保險的范圍“不包含尼泊爾”。之后，魯文父親也緊急聯系美亞保險。雖然美亞同意聯系直升機救援，但要求先匯款、后救援，而且是美金。當時正值春節，魯文的父親一時無法匯款，懇求美亞先墊付，卻再度被拒。救援魯文的黃金時間，便這樣喪失，最終不幸身亡。如果魯文于珠峰出意外，在保險責任范圍，保險公司施救及時，魯文的生命有可能不會消逝。“美亞樂悠游亞洲旅行險”是一款適用于亞洲旅行的產品，包含兩種選項：一個是標準計劃，費用為33元；另一個是升級計劃，費用為57元。魯文購買的是升級計劃，包含緊急醫療援助、個人意外傷害和醫療保障、旅游阻礙保障、個人財務保障等項目。但離奇的是，“美亞樂悠游亞洲旅行險”設定了一個限制條件——除尼泊爾。也就是說，在尼泊爾地區旅行，不在該保險的保障范圍。既然保障范圍不包含尼泊爾，此行目的地就是珠峰大本營的魯文為何會購買？原來，他購買保險的渠道并非美亞官方。無論是美亞官網，還是官方小程序，的確都在特別顯眼的地方注明了“除尼泊爾”。但令人匪夷所思的是，魯文所購買保險的平臺，卻未在顯眼位置注明“除尼泊爾”。
魯文所用的平臺未在顯眼處注明“除尼泊爾” 圖源：網絡
魯文所購保險的電子單據里注明了“除尼泊爾” 圖源：網絡從人性角度講，美亞拒絕墊付救援費，確有冷血之嫌。但從法律層面而言，其理由還是站得住腳。畢竟，保險是商業行為，一切按照協議說話。就本次事件來說，魯文購買保險的平臺，責任更大——因為他們未盡到告知義務。
隨著中國經濟高速發展，戶外運動已成為一種大眾參與的新生活方式和潮流。伴隨人們風險意識和對保險這一“兜底”工具認知的提高，在進行戶外運動之前，通常會購買保險，以備不時之需。買保險，首先是選擇保險公司。必須選擇正規保險公司，尤其是賠付能力強、出險后賠付誠信程度高的大公司，這樣才能獲得相關保障。其次是購買途徑。魯文出險后的不幸，主要因為在保險購買途徑上“出了岔子”。所以，通過官方途徑購買，正確了解保險范圍、除外責任，是最穩妥的選擇。當然，如果其它保險銷售平臺靠譜、價格低于官方途徑，可在先通過官方途徑了解險種、保險范圍、除外責任后，再在其他平臺購買。不過，需要注意的是，即便是同一險種，互聯網版本和線下版本也可能存在區別，所以，務必注意甄別。接著，要明確保險的保障范圍，既包括地域，也包括相關的保障條款。
先說地域。從國家和地區的角度而言，魯文所購的“美亞樂悠游亞洲旅行險”就是典型——該險種只保障亞洲區域的旅行，且不含尼泊爾。另外，保險公司還將根據國際形勢，設定區域限制。以目前來說，受俄烏沖突影響，各類保險公司一般不接受以烏克蘭、俄羅斯和白俄羅斯為旅行目的地或途經地的投保。而且，有的保險公司也會對一些極度危險的無人區進行限制。所以，選擇保險時，一定要注意匹配度。比如中國平安推出過一款保險，名為“平安國內旅游-高原旅游險（互聯網版）”，如果你去青海、西藏和云南等高原地區旅行，該險種就屬于高度匹配的選擇。而且，其保障范圍中還包括高原反應、意外傷害、身故和殘疾、高原反應意外醫療。
通常情況下，很多戶外保險不會包含“高原反應意外傷害身故和殘疾”條款。比如，魯文購買的“美亞樂悠游亞洲旅行險”就包括如下限制：任何情形導致的猝死，以及由于高原反應導致的身故，均不屬于本合同承保的意外事故。
再說保障條款。一般來說，戶外保險的核心條款包括意外傷害保障、高風險運動意外傷害保障、意外傷害醫療保障、醫療送返和緊急救援等等。
在戶外保險的定義中，戶外運動一般分為兩種——低風險和高風險運動。盡管各家保險公司的界定不盡相同，但基本標準沒有太大區別。以華泰保險曾推出的戶外保險“戶外保障計劃”為例。該險種既保障低風險運動，也保障高風險運動，范圍包括海拔6000米以下的休閑旅游、遠足徒步、登山運動、山地穿越、露營、固定路線洞穴體驗、野外生存;定向運動、場地低中空拓展訓練（如蹦床、背摔、畢業墻、穿越電網等）、場地高空拓展訓練（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽設備，如抓桿、斷橋、人工場地攀登等）、其他常規拓展訓練（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、場地趣味活動;軍事化訓練（軍訓、拉練、野外生存等）、球類運動（足球、籃球、棒球、橄欖球、排球等）；自行車運動、山地自行車越野、場地/越野輪滑、自駕車旅行;游泳、潛水(下潛深度不超過18米)、溯溪、劃船、帆船、帆板、皮劃艇、漂流、槳板運動、人工/自然場地攀巖及下降、攀冰、滑雪運動(場地內);叢林飛躍、飛盤、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。
華泰保險曾推出過的“戶外保障計劃”
與此同時， 一些危險性強、高風險探險類活動則不在保障范圍之內。比如海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、極地探險、非固定路線洞穴探險、蹦極、自由式潛水(下潛深度超過18米,無水下呼吸設備)、賽車、跳傘、滑翔翼等。除了保障范圍之外，免責條款和救援條款也是保險的重要事項。
針對此次事件，中國探險協會對會員展開了投票篩查。結果顯示，有51.61%的人在投保之前，沒有對免責條款和經濟救援條款進行充分了解。
盡管有的會員反映稱，保險中的相關條款比較繁瑣，而且字很小，但事關個人的核心利益，還是應該仔細閱讀和了解。比如救援條款會在什么情況下觸發？通過什么方式實施救援條款等等，都至關重要，關鍵時刻真的可以挽救生命。有會員表示，他曾于7、8年前去菲律賓科隆島潛水。患上減壓病后，保險公司啟動緊急飛行救援，并提供一系列后期跟蹤醫療服務。盡管這是保險公司的應盡義務，但仍讓他感動不已。
在中國探險協會本次投票調查中，一些會員反映，曾在理賠時遭遇各種無理要求，維權不僅麻煩，而且艱難。如果個人的情況在保險保障范圍之內，且與保險公司出現分歧、溝通無果，可選擇留存證據，通過法律途徑，依法維權。
作為意外不幸發生時的一種兜底保障，保險是戶外運動不可缺少環節，卻不是根本，切勿本末倒置。既享受戶外運動的樂趣，又能安全回家，才是戶外運動的核心要義和終極追求。因此，中國探險協會再次提醒所有戶外愛好者，務必做好戶外運動、戶外探險前的相關準備：
1、思想準備：在出發前，應認真評估自身條件，是否適合此行——是否做到“量力而行”；應考慮是否有專業領隊和經驗豐富的成員同行；對本次活動的路線、地形、氣候等提前做功課，有充分的了解。2、裝備準備：準備與本次活動匹配的探險裝備，如合格的戶外服裝、探險裝備、應急食品與急救藥品等。活動中隨身攜帶口哨、手電等應急裝備和應急食品、急救藥品、防止失溫的保暖衣物等；保持具有衛星通話功能手機的充足電量，確保可隨時與外界聯絡。3、專業引導：選擇有資質的領隊或探險團隊，確保活動安全、探險安全。專業的探險領隊通常具備豐富的戶外探險經驗，能夠合理規劃行程，對地形和活動線路也有深入了解，可以選擇相對安全、與當時氣候相適合的路線，避免迷失、走錯路線，且能及時發現、避免潛在的危險。面對突發情況，專業探險領隊能夠冷靜應對，迅速做出正確決策，并組織團隊采取有效的救援行動，最大限度地減少傷害。4、安全意識：在爬山過程中，不要隨意改變既定路線，更不能主動涉險。看到斷崖或險峰，不要貿然前行，應及時原路返回或選擇其他安全路線；遇到岔路和不熟悉的山路，不要盲目前行，應及時原路返回，避免迷失方向。如果遇到危險，要及時報警求助，并在原地等待救援。切勿在天黑或惡劣天氣下隨意行動，避免加重危險。希望每一位戶外愛好者、探險者都能在享受自然美景之后，平安歸來！
